Все граждане Республики Узбекистан имеют право на получение кредита. Точно так же, как и все банки имеют право отказать им в этом.


Кредиты бывают для юридических и физических лиц. Каждая сфера — это нескончаемая бездна информации. О нюансах можно говорить бесконечно, поэтому мы постарались выявить наиболее важные и значимые вопросы о кредитах для физических лиц, то есть для простых граждан.


Виды кредитов

Сегодня банки располагают тремя основными видами кредита для физических лиц: потребительский, образовательный и ипотечный.


Потребительские кредиты обычно берут, чтобы купить бытовую технику, мебель, путевки на курорты или в дома отдыха, чтобы провести свадьбу или обновить запчасти автомобиля. Но. Товары должны быть местного производства, к примеру, бытовая техника — Artel, а запчасти для автомобиля — GM Uzbekistan.


Ипотечные кредиты предоставляются для строительства или покупки жилья.


Кредит на образование говорит сам за себя. Такой кредит выдают студентам вузов на срок обучения. Обычно это один учебный год, хотя по документации кредит на образование можно брать и на больший срок и выплачивать уже после окончания учебы. Чтобы взять кредит на образование, вам обязательно понадобится поручитель — ответственное лицо, которым может быть либо организация, либо другой человек.


Необходимые документы

Перечень документов для получения кредитов зависит от вида кредита. Приблизительно он выглядит так:


Договор (контракт, счет-договор) на приобретение товара (услуги);
Копия паспорта заемщика, ИНН, ИНПС;
Справка о доходах заемщика за последние 12 месяцев;
Справка с места жительства о составе семьи заемщика;
Копия паспорта поручителя;
Справка о доходах поручителя за последние 12 месяцев;
Справка с места жительства о составе семьи поручителя;
Отчет независимого оценщика об определении стоимости имущества, передаваемого в залог;
Заявка на получение кредита;
Заявление на открытие вклада (депозита).


В зависимости от того, какой кредит вы берете, данный перечень может быть дополнен другими документами.


Условия для кредита

Условия получения кредита в каждом банке различаются, различается и процентная ставка. Поэтому приведем пример одного из банков.


Для потребительских кредитов устанавливается срок до 3 лет. Сумма кредита — до 200 минимальных размеров оплаты труда. Процентная ставка зависит от депозитного вклада, который в общем случае будет не меньше, чем 25% от суммы кредита. В таком случае процентная ставка составит 16% годовых. В случае, если заемщик решает брать кредит без первоначального взноса, процентная ставка возрастает до 18%. В качестве обеспечения по кредиту можно предоставить следующие виды залога:

залог имущества или ценных бумаг;
гарантия банка;
полис страхования непогашения кредита;
поручительство третьего лица (если сумма кредита не превышает 5 миллионов сумов, достаточно предоставить поручительство физического лица).


Образовательный кредит предоставляется по процентной ставке, равной ставке рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан (9%). Кредит предоставляется без первоначального взноса. Сумма зависит от условий, оговоренных в кредитном договоре: полная сумма делится на две равные части за каждое полугодие. При этом начальная оплата за обучение в первом полугодии для новых студентов производится до 1 октября текущего года, а за второе полугодие — до 15 марта следующего календарного года. В качестве обеспечения по кредиту подойдет поручительство третьих лиц.


Ипотечный кредит дают на срок не более 15 лет. Процентная ставка зависит от целей ипотечного кредита и доли собственных средств заемщика при оплате по договору купли-продажи, которые вносятся на депозитный счет в банке и совместно с кредитными средствами будут направлены на депозитный счет продавца. Вот так от внесенной суммы меняется процент:


— 30 процентов — 15% годовых;
— от 30 до 40 процентов — 14% годовых;
— от 40 до 50 процентов — 13% годовых;
— от 50 и более процентов — 12% годовых.


Максимальная сумма предоставляемых кредитов также зависит от цели кредита. Так, для строительства и приобретения индивидуального жилого дома максимальная сумма кредита может составить 3000-кратный размер минимального размера отплаты труда, а для приобретения квартиры в многоквартирном доме — 2500-кратный размер минимального размера оплаты труда.


В качестве обеспечения принимается приобретаемая за счет ипотечного кредита квартира и поручительства третьих лиц.

*Мы привели условия лишь одного банка, чтобы вы могли примерно представить себе ситуацию. Если вы решите брать кредит, изучите рынок и выберите банк, который вам подходит.


Кстати, о банках.


Где брать кредит? Частные и государственные банки


Шерзод Уткирходжаев
Юрист

По формам и видам кредитов нет большой разницы между государственными и частными банками. Могут различаться лишь условия кредитования. Чаще всего — процентная ставка. В государственных банках процентная ставка по кредитам ниже по сравнению с частными. Так, если процентные ставки в государственных банках варьируются от 9% до 18%, то в частных проценты могут быть от 12% до 25%. Кроме того, занимая у государства, вы всегда уверены, что это надежно. Частный банк может в любой момент обанкротиться или закрыться. В государственных надежнее, но в частных лучше условия.


Трудности при получении кредита

По большей части у физических лиц возникают проблемы со справкой с места работы. У многих лиц, которые обращаются за кредитами, имеются источники дохода, которые нигде не зарегистрированы. Таким образом, нет подтверждения достаточности источников дохода. Также бывают случаи расхождения между предоставленными справками и документами из разных инстанций. Это может быть как временной период (проходит более месяца между предоставленными справками), так и разногласия между справками (одни документы противоречат другим, если неправильно составлены).


Есть ли льготы?

Да, есть. Одна из наиболее частых льгот — кредит, предоставляемый для «молодой семьи». Что значит «молодая семья»? Это супружеская пара не старше 30 лет. Льгота здесь на процентной ставке, ее используют при получении ипотечных и потребительских кредитов. Первоначальный взнос — 25% от общей суммы. Проценты, скажем, на ипотечный кредит, составляют около 20%, а с льготой «молодая семья» они составят 9–11%. При этом первые годы выплачивается только процент без основного долга.


Текст: Севара Мусаева