С повсеместным расширением системы UzCard началось стремительное развитие мобильного банкинга. Бехзод Ботиров — замдиректор унитарного предприятия «SP Maroqand», ответственного за систему U-PAY, при Торгово-промышленной палате Узбекистана, рассказывает о развитии электронной коммерции в целом и мобильного банкинга в частности.


О новой системе онлайн-оплаты U-PAY, о том, зачем провели ребрендинг старой системы SMS To’lov, и чего ожидать пользователям в ближайшем будущем, читайте далее.


Немного про UzCard

В 2009–2010 годах, с момента начала работы Единого общереспубликанского процессингового центра (ЕОПЦ/UzCard), началась реализация законопроекта «Об электронной коммерции» еще в старой редакции. Тогда же начали появляться Online пластиковые карты, и люди были в недоумении, потому что не понимали, что делать с этими картами, если их не принимают нигде, кроме крупных супермаркетов. Да, тогда с этими карточками нельзя было купить хлеб в обычном магазинчике или лекарство в аптеке, но развитие в этом направлении идет быстрыми темпами.


На текущий момент эмитировано 22 миллиона 400 тысяч банковских карт UzCard, и сейчас с помощью онлайн-карт мы можем расплачиваться практически везде. Все современные терминалы оснащены или USB-портами для подключения модемов, или слотами для SIM-карт. А 90% территории Узбекистана покрыто мобильными сетями. Поэтому везде, где есть мобильный интернет, можно расплачиваться с помощью карт.

Но многое еще только предстоит сделать. Хотелось бы, чтобы у каждого банка была возможность удаленного управления своим счетом из персонального кабинета. Смотреть информацию о счете, всю историю платежей и начислений или же блокировать карту при ее утере. В системах Master Card или Visa вы можете сделать это с легкостью. А вот если вы потеряете карточку наших банков в пятницу вечером и придете в банк, охранник скажет прийти уже в понедельник.

Однако больших отличий между системой UzCard и зарубежными платежными системами не так уж и много. Наши карты соответствуют всем международным стандартам и современным стандартам безопасности. Но, во-первых, UzCard — локальная система, а, например, те же Visa или Master Card — глобальные, и, во-вторых, на наших картах отсутствует CVV код. На этом кардинальные отличия заканчиваются.


Сейчас наша первая глобальная цель — это интегрироваться с хотя бы одной зарубежной торговой платформой типа Amazon, Ebay, Alibaba или Aliexpress, где была бы возможность осуществлять электронную коммерцию для наших предпринимателей. Чтобы они могли продавать свои товары через эти платформы и при этом принимали денежные средства на свои счета. Мы сейчас работаем в данном направлении совместно с Национальным банком и другими заинтересованными компаниями и не видим больших препятствий для того, чтобы реализовать это. Также планируется разработка положения об электронной коммерции.


Что такое U-PAY?

Проект SMS To’lov мы начинали в 2009 году, еще тогда написали первое техническое задание. U-PAY — это новая и улучшенная версия SMS To’lov. Ребрендинг провели из-за возникшей путаницы: когда у системы было старое название, люди думали, что оплата производится с мобильного счета абонента. Мы поняли это, когда провели исследование рынка. В феврале 2015-го начали подготавливать новую платформу, новые «фичи» и возможности. А новое имя представили уже в ноябре на мероприятии ICT WEEK 2015. Ключевой особенностью новой системы стала универсальность. Теперь это своего рода инструмент для управления банковскими картами и помощник по совершению платежей.


От аналогичных сервисов наш отличается возможностью оплаты всех коммунальных услуг. Горячая и холодная вода, отопление, электроэнергия, природный газ, вывоз мусора — все это присутствует. Плюс к этому — все платежи, совершаемые через нашу систему, подтверждаются электронным чеком и электронной квитанцией. Со всеми коммунальными службами мы обменялись протоколами, которые подтверждают принятие этих платежей. Этим электронным чеком или квитанцией вы всегда сможете подтвердить, что совершали платеж.

Сегодня плата за электроэнергию принимается в Ташкенте и Ташкентской области, за вывоз бытовых отходов, отопление, горячую и холодную воду — только в Ташкенте, а за природный газ — по всей республике. Сейчас мы думаем над тем, чтобы и в других регионах страны была возможность оплаты коммунальных услуг таким образом. Помимо оплаты коммунальных услуг, есть возможность оплачивать мелкие нужды — мобильную связь, городской телефон, интернет, цифровое телевидение; и более крупные — ежегодные страховые взносы или налоги, гос. пошлины, земельные налоги, налог на имущество и так далее. Это мы и называем универсальностью.


Еще одна наша особенность — возможность системы каждый месяц напоминать о ежемесячных платежах (автоплатеж, автоинформирование). А другая фишка в том, что вы можете управлять банковской картой четырьмя способами: SMS, USSD, Мобильное приложение и через интернет в персональном кабинете. То есть и с использованием интернета, и без. Доступны две платформы — мобильные телефоны и компьютеры.


Про поставщиков услуг и потребителей

Сейчас мы работаем над увеличением количества поставщиков услуг и упрощением подключения новых партнеров к системе. Мы хотим сделать так, чтобы поставщик услуг, зайдя к нам на сайт, смог отправить все нужные документы и ему не нужно было ходить в банк и открывать счет. Хотим, чтобы этот процесс был максимально удобным для партнеров. И к весне планируем предоставить новый персональный кабинет для поставщиков услуг. Сегодня у нас более 70 партнеров, среди них как государственные учреждения, так и частные компании. Хотя все же большинство доступных для оплаты услуг государственные — оплата штрафов в ГАИ, плата за питание детей в детском саду и так далее.

У нас достаточно пользователей для проведения опросов — более 15 000 человек, и это количество увеличивается. Так как наша реклама внутренняя, то по большей части это люди из государственных ведомств и учреждений. Реклама распространялось в письменном виде в государственные ведомства, исходя из того, что это Торгово-промышленная палата. Отзывы клиентов имеются на официальной странице U-PAY в Facebook. Среди них есть как постоянные пользователи, так и те, кто в первый раз воспользовался системой и решил написать отзыв. Есть там также и жалобы. В основном они связаны с тем, что при оплате с компьютера в персональном кабинете каждый раз нужно вводить номер карты, но это сделано в целях безопасности. Мы работаем над этим и в будущем планируем ввести систему доверенных компьютеров, с которых не нужно будет вводить номер карты постоянно. Стараемся учитывать пожелания наших пользователей и иногда проводим среди них опросы.


На 2015 год мы ставили в приоритет только перезапуск под новым брендом, и на проведение рекламной кампании времени не хватило. Но на 2016 год мы уже прорисовали свой маркетинговый план и будем акцентировать внимание только на рекламу. Она будет различной, не только пассивной — повесить баннер и забыть о нем. Будут PR-статьи, встречи с пользователями и, конечно, акции. К Наврузу мы собираемся сделать большую PR-акцию. А сейчас работаем над созданием бонусной программы для пользователей.


Про сложности в создании системы

На момент запуска старой версии системы у нас было очень много сложностей. Во-первых, это рынок — не было понимания, что такое «удаленное управление банковской картой». Это было для всех дико, потому что сами банковские карты на тот момент были новыми — не было возможности узнать баланс на карте в режиме онлайн. Также была проблема в том, что люди не хотели пользоваться картами, хотели обналичить свои деньги. Еще одна сложность заключалась в разработке системы. Мы не покупали готовый программный продукт, а писали его с нуля сами, на своем опыте пользования картами Visa, Master Card и на опыте зарубежных стран. И вот теперь у нас есть то, к чему мы пришли.


Но сейчас государство уделяет большое внимание развитию электронного правительства. Есть небольшие препятствия в том, что поставщики услуг зачастую не понимают, зачем им это нужно. У них появляется вопрос: зачем мне нужно внедрять систему удаленного платежа? И только когда мы объясняем им, что это еще один рынок сбыта их товаров или услуг, они начинают понимать. А за рубежом предприниматели сами ищут пути расширения своих каналов сбыта.

Мы не видим никаких препятствий для подключения поставщиков услуг, учитывая то, что не берем деньги за подключение, все в режиме «stand by» — никто ничего не платит, никаких издержек и абонентской платы. Проценты за транзакции идут только за совершенные платежи. И получается, что любому поставщику услуг это выгодно.


Перед нами еще очень много различных горизонтов в области электронной коммерции. Это и добавление новых функций и разнообразных возможностей для оплаты. За рубежом хорошо практикуется оплата кредитов и гос. пошлин удаленно, что мало развито в нашей стране, потому что системы биллинга большинства гос. учреждений и организаций еще не готовы к внедрению в систему. Это, в свою очередь, немного тормозит развитие электронной коммерции. Однако все молодые предприниматели, запускающие свои стартапы, хотят иметь возможность принимать денежные средства онлайн.


Про IT-команды и управление ими

Команда в сравнении с другими IT-компаниями у нас небольшая — около 20 разработчиков. Это опытные люди, а некоторые даже работали в Центральном банке, поэтому знают о работе в банковской сфере не понаслышке. Но находить нужных людей очень трудно, хороших программистов, аналитиков на рынке мало. Зачастую наши программисты очень вдохновлены зарплатами, которые получают в таких компаниях, как Google, и спрашивают, почему мы не платим так же. Но это IT-гиганты, которые работают на весь мир, а мы — только на Узбекистан. Но если будет развитие и других наших проектов, то и зарплаты тоже будут выше. Для набора новых людей иногда мы проводим тематические встречи в университетах, посещаем наши IT-сообщества. Разговариваем и с самими программистами, и с их бывшими работодателями, узнаем, как и над чем они раньше работали.


Существуют различные методики управления командами разработчиков. У нас применяется метод Agile 18:30. Каждый программист имеет свой личный кабинет внутри наших проектов. И все они разделяются на несколько команд со своими проект-менеджерами. Исходя из этого, у каждого проекта есть свой «Тим лидер». И уже тим лиды проводят внутренние дебаты, каждый раз, когда их команды сталкиваются с проблемами и не могут решить их. Собираются они маленькими компаниями, разбирают все мозговым штурмом и принимают общее командное решение. Каждую неделю мы проводим такие митинги и, если нужно, то даже отрываемся от работы.


Опыт работы с программистами у меня очень маленький, на текущий момент идет только пятый год. У таких специалистов возникает много хороших идей, с ними интересно работать, можно применять новые методики. Я не сторонник каких-то больших технических заданий, которые пишутся в виде энциклопедий, потому что они непредсказуемы. Могу посоветовать больше тестировать свои программы на людях и проводить опросы. Потому что каждый пользователь уникален, имеет свои предпочтения. От них можно черпать идеи, которые не приходят в голову нам — разработчикам.


Про планы на будущее и стартап-культуру в Узбекистане


По-моему, в Узбекистане уже стало традицией что-то дарить людям к праздникам. Мы не хотим нарушать эту традицию и готовим к Наврузу два проекта. Один из них лично мой, им я горел, когда еще не работал в этой компании. Это своего рода СМС-маркетинг — отправка людям СМС с информацией о различных акциях. Помимо этого, я хочу немного посвятить себя развитию стартап-сообществ и сообществ менторов, которые бы вдохновляли стартаперов. Менторы — это такие люди, как Акмаль Пайзиев, Лазиз Адхамов или Вячеслав Кан. Смотря на них, стартаперы будут стремиться достичь хотя бы уровня своих менторов.


Стартап-культура в Узбекистане только развивается, но и, по-моему, на данный момент она уже зашла в тупик. Люди больше играют в стартап-игры, не продумывают до конца свои проекты. И когда они приходят в долину смерти, то не знают, что делать дальше, в каком направлении идти, к какому инвестору или венчурному фонду обращаться. Они также не общаются со своими конкурентами, и все это потому, что они не проходили предакселерационные, акселерационные программы, программы бизнес-инкубаторов.


Если сравнивать с рынком России, то там более сорока таких программ. Исходя из этого, у них немного другой дух стартапа. С целью улучшения текущей обстановки мы разработали и уже в январе объявим о запуске своей предакселерационной программы поддержки стартап-инициатив. Этот проект разрабатывается совместно с Торгово-промышленной палатой Узбекистана и программой развития ООН.


Текст: Шухрат Махсудов